Dit zijn omschrijvingen, geen adviezen. Elk begrip eindigt met een kort stukje over hoe CroSum ermee omgaat, zodat je ziet waar een woord in de app een scherm wordt.
Aflossingsschema amortisation schedule
Een aflossingsschema is de tabel per maand die achter een lening zit. Elke regel laat de datum zien, het bedrag dat je betaalt, hoeveel daarvan rente is, hoeveel er van de schuld zelf af gaat en wat er daarna nog openstaat. Laat je de tabel doorlopen tot het eind, dan komt de restschuld op een concrete datum op nul uit. Die datum is het nuttigste getal dat een lener kan hebben, en hij staat vrijwel nooit op een afschrift.
Het werkt eenvoudig. Rente wordt berekend over de schuld die op dat moment nog openstaat, dus die is aan het begin het hoogst en wordt kleiner naarmate je aflost. Bij een gelijk maandbedrag zakt het rentedeel dus maand na maand en groeit het aflossingsdeel mee om het gat te vullen. Bij een lange looptijd zijn de eerste jaren grotendeels rente, en dat is precies waarom twee leningen met hetzelfde maandbedrag er na drie jaar heel verschillend voor kunnen staan.
Een schema is ook de enige eerlijke manier om te zien wat een extra aflossing doet. Betaal je meer dan de termijn, dan gaat dat bedrag meteen van de schuld af, waardoor elke rentepost daarna over een lager bedrag wordt berekend — en dat effect werkt door tot het eind van de looptijd. De laatste regel wijkt meestal een paar cent af van de rest, omdat het afronden ergens moet landen.
Voor je eigen lening kun je er een maken met de aflossingscalculator.
In CroSum. Elke lening die je toevoegt krijgt een volledig aflosschema — rente tegenover aflossing, maand voor maand, met de echte einddatum eronder. Voer je een extra aflossing in, dan worden de tabel en de datum opnieuw berekend. Eén lening zit in het gratis plan; met Premium vervalt die limiet.
Annuïteit versus lineair annuity vs linear loan
Annuïtair en lineair zijn de twee gebruikelijke vormen waarin je een lening aflost. Je leent hetzelfde bedrag tegen dezelfde rente; het verschil zit alleen in hoe de aflossing over de looptijd verdeeld wordt.
Bij een annuïteitenlening blijft het totale maandbedrag de hele looptijd gelijk. Binnen dat vaste bedrag schuift de verhouding op: in het begin veel rente en weinig aflossing, aan het eind precies andersom. De aantrekkingskracht zit in de voorspelbaarheid — er gaat elke maand hetzelfde bedrag van je rekening, dus je kunt er makkelijk omheen budgetteren.
Bij een lineaire lening blijft juist het aflossingsdeel gelijk. Je lost elke maand hetzelfde stuk van de schuld af, en omdat de restschuld gestaag daalt, daalt de rente daarover mee. Het totale maandbedrag begint daardoor hoger dan bij een annuïteit en wordt elke maand iets lager. Omdat de schuld sneller zakt, betaal je over de hele looptijd minder rente — je betaalt daar aan het begin wel voor.
In Nederland zijn allebei de vormen normale hypotheekproducten (de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek), en wat bij een huishouden past hangt af van het inkomen nu tegenover het inkomen later, van de fiscale kant en van hoeveel ruimte er in de eerste jaren is. Dat is een gesprek voor iemand met de juiste papieren, niet iets voor een begrippenlijst.
In CroSum. Je kiest per lening annuïtair of lineair, en het schema wordt voor die vorm doorgerekend. Het maandbedrag loopt meteen mee in je budget en in de planner van twaalf maanden, zodat een lening nooit een los getal aan de zijkant blijft.
Besteedbaar inkomen disposable income
Besteedbaar inkomen is wat er van je inkomen overblijft nadat belasting en verplichte premies eraf zijn. Het is het huishoudelijke equivalent van je nettoloon: het geld dat echt binnenkomt en waarover je in principe zelf beslist.
Het wordt stelselmatig verward met een tweede begrip. Vrij besteedbaar inkomen is wat er overblijft nádat ook de noodzakelijke dingen betaald zijn — huur of hypotheek, energie, verzekeringen, boodschappen en vervoer. Besteedbaar inkomen is een groot getal; vrij besteedbaar inkomen is meestal een stuk kleiner, en dat kleinere getal bepaalt of een nieuwe maandelijkse verplichting comfortabel of krap uitpakt. Statistiekbureaus en kredietverstrekkers bedoelen doorgaans het eerste; mensen die over hun eigen geld praten meestal het tweede.
Twee dingen om in gedachten te houden. Besteedbaar inkomen is niet voor iedereen stabiel: zzp'ers, mensen in de ploegendienst en iedereen met wisselende uren zien het per maand bewegen, dus een gemiddelde over een jaar zegt meer dan één losse maand. En het is niet hetzelfde als geld dat je nú kunt missen — op papier besteedbaar geld kan al toegezegd zijn aan een rekening die volgende week komt.
Allebei de getallen beschrijven alleen. Geen van beide zegt welk deel waarheen zou moeten; dat hangt af van omstandigheden die geen omschrijving kan kennen.
In CroSum. Je legt je inkomen netto vast, dus het startbedrag is standaard je besteedbaar inkomen. Haal je daar je vaste lasten en je budgetten vanaf, dan zit Veilig te besteden een stuk dichter bij het vrij besteedbare deel — het getal dat de vraag beantwoordt of dit weekend erin zit.
Budgetmaand op je betaaldag financial month · payday month
Een budgetmaand is een budgetperiode die van betaaldag tot betaaldag loopt in plaats van van de 1e tot het einde van de kalendermaand. Word je op de 24e betaald, dan loopt je budgetmaand van de 24e tot en met de 23e, en speelt de kalender verder geen rol.
De reden om daar moeite voor te doen: de meeste budgettools beginnen opnieuw op de 1e, en voor heel veel mensen valt die datum midden in hun loonperiode. In Nederland en België staat het salaris vaak ergens tussen de 23e en de 25e op de rekening. Geef je op de 27e iets uit, dan schrijft een kalenderbudget dat toe aan een maand die nog vier dagen duurt, en krijg je op de 1e een schone lei die betaald wordt met geld dat je de week ervoor al kreeg. Het resultaat is een budget dat aan het eind van de ene maand krap oogt en aan het begin van de volgende onrealistisch ruim, terwijl er aan je werkelijke situatie niets veranderde.
De maand op je betaaldag laten beginnen haalt die scheefheid eruit. Eén salaris betaalt precies één budgetperiode, dus wat er binnenkomt en wat eruit gaat beschrijven dezelfde periode. Rekeningen die vlak bij de grens vallen, landen in de periode waarin het geld ervoor binnenkwam.
Bij een week- of vierwekenloon speelt hetzelfde, alleen vaker, en de oplossing is dezelfde.
In CroSum. Je kunt je budgetmaand op je betaaldag laten beginnen in plaats van op de 1e. Budgetten, Veilig te besteden en het maandrapport volgen allemaal die grens, zodat een budget nooit halverwege je loonperiode opnieuw begint.
Buffer emergency fund
Een buffer is geld dat je apart houdt voor kosten die je niet had gepland en niet wilde: een cv-ketel die het opgeeft, een auto die niet start, een eigen risico, een gat tussen twee contracten. Het is het geld dat ervoor zorgt dat een vervelende week geen schuld wordt.
De omvang wordt meestal uitgedrukt in maanden vaste lasten in plaats van in een vast bedrag, want het gaat erom hoe lang een huishouden ermee doorkan. Vuistregels lopen uiteen van één maand tot een stuk of zes, en ze spreken elkaar met reden tegen: de juiste omvang hangt af van hoe zeker je werk is, of het huishouden op één of twee inkomens draait, hoe oud de auto en de ketel zijn en wat je verzekering al dekt. Er is geen formule, en wie er wel een presenteert als vaststaand, zegt te veel.
Twee dingen onderscheiden een buffer van ander spaargeld. Hij is voor gebeurtenissen die je niet kunt inplannen — dat is het verschil met een reserveringspotje. En je moet er binnen dagen bij kunnen, niet ergens vastzitten waar opnemen je geld kost, want een buffer waar je tijdens een noodgeval niet bij kunt doet zijn werk niet.
Opbouwen is gewoon rekenwerk — een bedrag, een datum, een maandelijkse inleg. Dat deel doet de spaardoelcalculator.
In CroSum. Je zet een buffer op als spaardoel met een bedrag en een datum; de app rekent de maandelijkse inleg uit en zegt of die naast je budgetten en aflossingen past. Opnames worden netjes verwerkt, dus een aangesproken buffer past de prognose aan in plaats van hem stilletjes te breken.
Huishoudboekje en het enveloppensysteem envelope budgeting
Een huishoudboekje is het boek waarin inkomsten en uitgaven per categorie worden opgeschreven. Het enveloppensysteem is de contante versie van diezelfde discipline: het inkomen wordt verdeeld over enveloppen met boodschappen, benzine en uitgaan erop, en je geeft per categorie niet meer uit dan er in de envelop zit. Was een envelop leeg, dan was die categorie klaar tot de volgende maand. Lenen uit een andere envelop mocht, maar je moest het fysiek doen, en daardoor was de afweging niet te negeren.
Allebei zijn ze oud, allebei zijn ze blijven bestaan omdat ze werken, en allebei zijn ze in de kern boekhouden met een regel eraan vast.
Digitale enveloppen houden die regel en laten het contante geld los. Budgetten per categorie in een app zijn hetzelfde mechanisme: een bedrag dat je vooraf toewijst, een lopend totaal en een zichtbare grens. Wat je kwijtraakt is de fysieke wrijving van een lege envelop; wat je ervoor terugkrijgt is dat pinbetalingen, incasso's en overboekingen er allemaal in zitten — en dat lukt een contant systeem niet in een land waar bijna alles contactloos gaat.
Het enveloppensysteem gaat over begrenzen: elke categorie binnen zijn lijn houden. Daarmee is het een naaste verwant van het nulbudget, dat over toewijzen gaat, en in de praktijk worden ze vaak samen gebruikt.
In CroSum. Budgetten zijn per categorie en onbeperkt in het gratis plan, dus het zijn digitale enveloppen. Elk budget loopt de maand door mee, en een regel eronder telt het resterende budget over alle categorieën bij elkaar op, zodat je het hele stel in één keer ziet in plaats van envelop voor envelop.
Jaarlijks kostenpercentage versus rente APR vs interest rate
De rente is de prijs van het geld dat je hebt geleend, uitgedrukt als percentage per jaar. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) — in Engelstalige stukken APR, in Europese kredietdocumenten ook wel JKP of APRC — is een breder getal. Het rekent de rente om naar een jaarbedrag samen met de frequentie waarmee die wordt berekend én de verplichte kosten die bij het krediet horen.
Het verschil tussen die twee bestaat uit kosten en timing. Afsluitkosten, een verplichte administratievergoeding of een vereiste verzekeringspremie zitten niet in de renteberekening, maar je betaalt ze wel om te kunnen lenen, dus horen ze in het JKP thuis. De frequentie telt ook mee: rente die per maand wordt berekend kost over een jaar iets meer dan hetzelfde nominale percentage dat één keer per jaar wordt berekend.
Daarom kunnen twee aanbiedingen met precies hetzelfde rentepercentage een verschillend JKP hebben, en daarom is het JKP het getal dat toezichthouders bij vergelijkingen willen zien. Het heeft ook grenzen. Het gaat er meestal van uit dat de lening de hele afgesproken looptijd doorloopt en dat er niets verandert, dus vervroegd aflossen, een variabele rente of een actietarief kunnen de werkelijke kosten laten afwijken van het genoemde JKP.
Voor het rekenwerk achter je maandbedrag heb je het nominale rentepercentage nodig; om twee aanbiedingen naast elkaar te leggen is het JKP het eerlijkere getal.
In CroSum. Je voert het rentepercentage in dat in je leningovereenkomst staat, en daarmee bouwt de app het schema en de einddatum. CroSum berekent geen JKP voor je en kan kosten die je elders in rekening zijn gebracht niet zien — noemen je papieren allebei de percentages, neem dan het nominale rentepercentage, want dat is wat het schema nodig heeft.
Netto en bruto net vs gross income
Bruto is je loon vóór inhoudingen. Netto is wat er op je rekening staat nadat loonbelasting, premies, pensioen en al het andere dat aan de bron wordt ingehouden eraf zijn. Vacatures, hypotheekberekeningen en salarisvergelijkingen noemen vrijwel altijd bruto; budgetteren werkt alleen op netto.
Het verschil tussen die twee is groter dan mensen verwachten, en het is geen vast percentage. Het beweegt mee met schijven, heffingskortingen en toeslagen, dus een brutoloonsverhoging vertaalt zich niet één op één naar meer geld op je rekening. Daarom levert budgetteren vanuit een brutobedrag een plan op dat nooit helemaal sluit — het geld was er om te beginnen al niet.
In Nederland zijn er twee extra's die het waard zijn om te kennen. Vakantiegeld wordt over het jaar opgebouwd en meestal in mei in één keer uitbetaald, en sommige werkgevers keren daarnaast aan het eind van het jaar een dertiende maand uit. Het zijn allebei brutobedragen die belast en onregelmatig binnenkomen, dus ze meetellen als gewoon maandinkomen maakt een normale maand te rooskleurig, en ze helemaal vergeten maakt het jaar te mager.
Een betrouwbare aanpak is budgetteren op het nettobedrag dat in een gewone maand binnenkomt, en onregelmatige uitkeringen los vastleggen als de eenmalige posten die ze zijn.
In CroSum. Je voert je inkomen in als het nettobedrag dat je echt ontvangt, met de frequentie waarin je het ontvangt — per maand, per vier weken of per week. Eenmalige bedragen zoals vakantiegeld leg je als eigen post vast, zodat een dikke meimaand het beeld van alle andere maanden niet vertekent.
Nulbudget zero-based budgeting
Bij een nulbudget geef je elke euro inkomen een taak, tot er niets ongeoormerkt overblijft. Inkomen min alles wat je hebt toegewezen is nul. De methode komt uit de bedrijfsfinanciën, waar elke afdeling zijn begroting elke cyclus vanaf nul opbouwt in plaats van de cijfers van vorig jaar bij te stellen.
Die nul wordt vaak verkeerd gelezen. Hij betekent niet dat je alles moet uitgeven. Sparen is een taak. Aflossen is een taak. In je buffer blijven staan is een taak. Een budget waarin tweehonderd euro naar sparen gaat en er verder niets overblijft, is een afgerond nulbudget en geen uitgeknepen budget. Wat de methode wegneemt is het ongeoormerkte geld — het restje dat tegen het eind van de maand geruisloos verdwijnt zonder dat iemand kan zeggen waarheen.
In de praktijk zet je je inkomen voor de periode op een rij en verdeel je het over vaste lasten, budgetten per categorie, aflossingen en sparen tot de rest nul is. Komt er iets onverwachts, dan geef je niet meer uit; je schuift geld van de ene toewijzing naar de andere en ziet wat dat kost. Die afweging is precies de bedoeling, en het is ook waarom de methode beter past bij een stabiel inkomen dan bij een wisselend inkomen — bij dat laatste is budgetteren op het laatst binnengekomen bedrag vaak prettiger dan op het verwachte.
Het combineert vanzelf met het enveloppensysteem: het nulbudget bepaalt waar het geld heen gaat, de enveloppen houden het daar.
In CroSum. Met onbeperkte categorieën en budgetten kun je je inkomen tot op nul toewijzen, en de app waarschuwt je wanneer het plan dat je hebt opgeschreven niet past bij het inkomen dat je hebt ingevoerd — het moment waarop een nulbudget niet meer klopt. Budgetten en categorieën zijn gratis.
Reserveringspotje sinking fund
Een reserveringspotje is geld dat je elke maand apart zet voor een kostenpost waarvan je al weet dat hij komt, maar die niet maandelijks komt. De jaarlijkse verzekeringspremie, de wegenbelasting, nieuwe banden, de ketelbeurt, de feestdagen, een vakantie, de laptop die over een jaar of twee vervangen moet worden — ze zijn allemaal zeker, en geen van alle komen ze gelegen.
Het rekenwerk is met opzet saai: neem het verwachte totaalbedrag, deel door het aantal maanden tot het moet worden betaald, en zet dat bedrag opzij. Reken je op negenhonderd euro autokosten in een jaar, dan is dat vijfenzeventig euro per maand. De rekening wordt er niet kleiner van, maar het is geen gebeurtenis meer.
Het verschil met een buffer is wat je van tevoren weet. Een reserveringspotje dekt kosten die je kunt benoemen en ruwweg kunt dateren; een buffer dekt de kosten die je niet ziet aankomen. De twee door elkaar laten lopen is een bekende manier om er uiteindelijk geen van beide te hebben, omdat de buffer dan leeggaat aan voorspelbare uitgaven en leeg is op het moment dat er echt iets onverwachts gebeurt.
Nog een gewoonte die het noemen waard is: wat er gebeurt nadat de rekening betaald is. Een reserveringspotje begint meestal meteen opnieuw, want volgend jaar komt dezelfde kostenpost weer langs. Het als vaste post behandelen in plaats van als eenmalig projectje is wat voorkomt dat die jaarpremie voor de tweede keer een verrassing wordt.
Het maandbedrag rolt zo uit de spaardoelcalculator.
In CroSum. Elk reserveringspotje is een spaardoel met een eigen bedrag en datum, en CroSum legt de benodigde maandelijkse inleg naast je inkomen en je budgetten. Het gratis plan dekt één spaardoel; met Premium vervalt de limiet, en dat telt hier omdat dit soort potjes juist goed werkt als je er meerdere kleine hebt.
Vaste lasten fixed costs
Vaste lasten zijn de verplichtingen die op een voorspelbare datum voor een voorspelbaar bedrag terugkomen: huur of hypotheek, energie en water, verzekeringen, gemeentelijke belastingen, telefoon en internet, kinderopvang, abonnementen op vervoer, streamingdiensten en aflossingen. Het is het deel van je maand dat al besloten is voordat je zelf iets besluit.
Het onderscheid met variabele kosten gaat over voorspelbaarheid, niet over belang. Boodschappen zijn noodzakelijk maar wisselen per week; een streamingabonnement is niet noodzakelijk maar staat als een huis. Allebei tellen ze mee en allebei moet je ze bijhouden, maar alleen vaste lasten kun je met enig vertrouwen maanden vooruit inschatten, en dat maakt ze de ruggengraat van elke prognose.
Vast betekent niet onveranderlijk. Het betekent dat het bedrag en de datum vastliggen tot jij ze verandert. Een verzekering kun je opnieuw vergelijken, een energiecontract oversluiten, een abonnement opzeggen — en omdat deze kosten élke maand terugkomen, levert één verandering over een jaar meer op dan dezelfde besparing die je één keer in een variabele categorie vindt.
De praktische waarde van ze op een rij zetten: het totaal vertelt je wat je maand kost voordat je ook maar iets hebt gekocht. Alles daarna is een keuze.
In CroSum. Terugkerende posten dekken je vaste lasten, inclusief rekeningen die nog moeten komen. Ze gaan eraf voordat Veilig te besteden wordt berekend, dus het getal op je dashboard gaat er al van uit dat de huur betaald wordt, en de planner van twaalf maanden neemt ze mee naar voren.
Veilig te besteden Safe to Spend
Veilig te besteden is een afgeleid getal: het geld dat je de rest van deze periode vrij kunt uitgeven nadat alles wat al vastligt eraf is. Het beantwoordt een vraag die je banksaldo niet kan beantwoorden, want een saldo is een momentopname van het verleden en zegt niets over de incasso's die er nog achter staan.
Het eerlijk uitrekenen betekent verschillende dingen tegelijk aftrekken. De rekeningen die vóór het eind van de periode komen maar nog niet betaald zijn. Het deel dat je budgetten per categorie nog verwachten op te maken. Aflossingen, en de inleg voor sparen waar je je aan hebt verbonden. Wat er dan overblijft, en alleen dat, ligt echt niet vast.
Een fatsoenlijke versie is aan twee kanten begrensd. Hij kan niet hoger zijn dan de ruimte die er in je budgetten over is, want boven een budget uitgaan breekt het plan ook als er nog geld op de rekening staat. En hij kan niet hoger zijn dan het geld dat je daadwerkelijk gaat hebben, want een ruim budget zegt niets als het geld er niet is. De laagste van die twee is het eerlijke antwoord. Een getal dat één van beide negeert, kan vrolijk positief blijven tot precies het moment waarop een betaling wordt teruggedraaid.
Het beschrijft je eigen cijfers; het is geen toestemming. Zijn de onderliggende posten onvolledig, dan is het getal precies zo optimistisch als wat je hebt weggelaten.
In CroSum. Veilig te besteden is het hoofdgetal op het dashboard en op de widget op je startscherm, en het is gratis. Het neemt de laagste van je resterende budgetruimte en het geld dat je echt overhoudt, geeft aan wanneer een periode eroverheen is gegaan, en zegt het gewoon wanneer je plan niet bij je inkomen past in plaats van je stilletjes te laten doorgaan.
Binnenkort voor iPhone