Uitleg

Budget app zonder bankkoppeling

Uitgaven bijhouden zonder dat een app of tussenpartij toegang krijgt tot je bankrekening. Wat het precies is, waarom mensen er bewust voor kiezen, wat het je aan tijd kost en waar je op let bij het kiezen.

De meeste budget-apps beginnen met dezelfde vraag: koppel je bank. Daarna lezen ze je transacties mee en plakken er automatisch categorieën op. Handig, en voor veel mensen prima. Maar niet iedereen wil een derde partij laten meekijken op zijn of haar rekening — en niet iedereen krijgt met zo'n koppeling een compleet beeld.

Een budget app zonder bankkoppeling doet hetzelfde werk zonder die toegang. Jij voert in wat er binnenkomt en weggaat; de app rekent de rest uit. Deze pagina legt uit hoe dat in de praktijk werkt, inclusief het nadeel dat er nu eenmaal bij hoort.

De basis

Wat is het precies?

Kort gezegd: een app die je uitgaven, inkomsten, budgetten, leningen en spaardoelen bijhoudt op basis van wat jij zelf invoert. Geen PSD2-machtiging, geen open banking, geen koppeling die je periodiek opnieuw moet bevestigen.

Het verschil met een app mét bankkoppeling zit in één ding: waar de gegevens vandaan komen en waar ze langskomen. Bij een koppeling loopt je transactiegeschiedenis via de servers van de aanbieder of van een tussenpartij. Bij handmatige invoer is er niets om te koppelen, en bij een app die alles lokaal opslaat verlaat je financiële administratie je telefoon niet.

Wat je er daarna mee doet, verschilt per app. De betere versies blijven niet bij een lijstje uitgaven: ze rekenen door wat je deze maand nog veilig kunt besteden, wanneer een lening is afgelost en hoe je maanden eruitzien als je niets verandert.

Nederlands

Het huishoudboekje, maar dan op je telefoon

Het huishoudboekje is de Nederlandse naam voor precies dit idee, en het is ouder dan elke app. Een schrift of een spreadsheet waarin je opschrijft wat er binnenkomt en wat eruit gaat. Niet omdat het leuk is, maar omdat het werkt: wie het opschrijft, weet het.

Een huishoudboekje-app verandert daar weinig aan. Je schrijft het nog steeds zelf op. Het enige wat de app overneemt is het rekenwerk — optellen, verdelen over categorieën, vooruitkijken naar volgende maand, en het aflossingsschema van een lening dat je in een spreadsheet zelden goed krijgt.

Wie de term huishoudboekje intikt en uitkomt bij een app die eerst om je bankgegevens vraagt, zoekt meestal precies dit: bijhouden zonder inzage weg te geven.

Waarom

Waarom mensen dit bewust kiezen

Niemand krijgt inzage

Een bankkoppeling betekent dat een partij je transactiegeschiedenis kan lezen: waar je boodschappen doet, welke abonnementen je hebt, hoeveel er op je rekening staat. Dat is gevoelige informatie. Zonder koppeling bestaat die inzage simpelweg niet.

Toestemmingsmoeheid

PSD2-machtigingen verlopen en moeten opnieuw worden bevestigd. Voor sommige mensen is dat vooral gedoe; voor anderen is het elke keer opnieuw de vraag of ze dit eigenlijk wel willen. Handmatig invoeren haalt die vraag weg.

Een koppeling dekt zelden alles

Contant geld, een spaarrekening bij een andere bank, een gezamenlijke rekening, een prepaidkaart, een lening bij een familielid, een buitenlandse rekening. Precies de dingen die je overzicht vertroebelen, zijn vaak de dingen die niet meekomen.

Je merkt wat je uitgeeft

Dit is het onverwachte voordeel. Een automatische lijst scroll je door; een bedrag dat je zelf intikt, registreer je. Mensen die overstappen op handmatig noemen dit vaak als de reden dat ze bleven.

Eerlijk

De keerzijde: je typt het zelf in

Daar valt niets moois van te maken. Zonder koppeling verschijnt er niets vanzelf. Vergeet je een week, dan klopt je overzicht die week niet. Dat is de prijs, en voor een deel van de mensen is die te hoog — dat is een prima uitkomst, dan is een app mét koppeling gewoon de betere keuze.

"Maar dat is toch heel veel werk?"

Dat is de meest gestelde vraag, en het antwoord valt in de praktijk mee. Vier dingen maken het verschil:

Vaste lasten zet je één keer klaar. Huur, verzekeringen, abonnementen en salaris voer je in als terugkerende post. Daarna komen ze elke maand vanzelf terug.
Alleen wisselende uitgaven kosten tijd. Boodschappen, tanken, een terrasje. Dat zijn er per dag meestal één tot drie.
Een widget scheelt het openen van de app. Op je beginscherm zie je het bedrag staan, en een uitgave toevoegen is twee tikken.
Het hoeft niet perfect. Een categorie "overig" voor de kleine dingen is beter dan stoppen omdat je één bonnetje kwijt bent.

Reken op ongeveer een halve minuut per dag als je het bijhoudt, of vijf minuten op zondagavond als je liever in één keer bijwerkt.

Kiezen

Waar je op let

"Geen bankkoppeling" zegt op zichzelf nog niets over privacy. Een app kan prima handmatige invoer gebruiken en je gegevens alsnog naar een server sturen, of ze verkopen aan adverteerders. Vijf vragen die dat onderscheid maken:

Waar staan de gegevens? Op het apparaat, of op de server van de maker? Werkt de app in vliegtuigmodus — dan weet je het meteen.
Kun je eruit? Een export naar CSV en een back-up die je zelf kunt bewaren. Zonder export zit je vast aan de app.
Van wie is de back-up? Naar jouw eigen Drive of iCloud is iets anders dan naar de cloud van de aanbieder.
Wat verdient de maker eraan? Gratis en zonder abonnement betekent dat het geld ergens anders vandaan komt. Advertenties en trackers zijn dan de gebruikelijke verklaring.
Rekent hij ook echt door? Optellen kan een spreadsheet ook. Aflossingsschema's, spaardoelen en een prognose voor twaalf maanden zijn het verschil.

Onze eigen app

Hoe CroSum hierin past

Voor de duidelijkheid: CroSum is onze eigen app. Dit is dus geen neutraal overzicht — beoordeel het met de vijf vragen hierboven in de hand.

Wat de app doet

CroSum is voor honderd procent handmatige invoer. Geen bankkoppeling, geen open banking, geen tussenpartij. Je uitgaven en inkomsten voer je zelf in — terugkerende posten één keer — en de app rekent door.

Veilig te besteden laat zien wat er deze maand nog over is nadat de rekeningen die nog moeten komen, je budgetten en je werkelijke saldo zijn meegeteld. Daarnaast: budgetten per categorie, leningen met een volledig aflossingsschema en een echte einddatum, spaardoelen met de maandinleg die daarbij hoort, een planner waarin je een wijziging doorrekent voordat je hem doorvoert, aanbevelingen op basis van je eigen cijfers en een maandrapport als pdf.

Een widget op je beginscherm en herinneringen voor rekeningen, budgetten en sparen horen bij de gratis versie.

Het CroSum-dashboard met Veilig te besteden, budgetten en de prognose voor twaalf maanden.

Waar je gegevens staan

Alles wat met geld te maken heeft staat op je telefoon.
De app werkt volledig in vliegtuigmodus.
Back-up en herstel gaan naar jouw eigen Google Drive of iCloud — jouw account, jouw bestand.
Export naar CSV is gratis, ook zonder abonnement. Je eigen gegevens achter een betaalmuur zetten vinden we niet kunnen.
Geen analytics-SDK, geen advertentiebibliotheek, geen crashrapportagedienst.
De Android-versie vraagt precies elf rechten.

Gratis en Premium

Gratis: onbeperkt transacties, categorieën en budgetten, Veilig te besteden, de widget, herinneringen, back-up, herstel en CSV-export, plus één lening en één spaardoel.

Premium: onbeperkt leningen en spaardoelen, de planner met wat-als-scenario's, de aanbevelingen, de volledige maandrapporten en automatische synchronisatie naar je eigen Google Drive (Android) of iCloud (iPhone).

€3,99 per maand of €35,99 per jaar. Beide abonnementen beginnen met veertien dagen gratis, één keer per account.

Beschikbaarheid. CroSum staat op Google Play voor Android. Er komt een iPhone-versie aan. De app spreekt tien talen.

Geen financieel advies. CroSum is een hulpmiddel om je geld bij te houden en te budgetteren, geen financieel adviseur en geen vergunninghoudende partij. Alles wat je op je scherm ziet — inclusief de aanbevelingen — is berekend uit de cijfers die je zelf hebt ingevoerd en is geen persoonlijk financieel advies. Voor beslissingen die er echt toe doen: praat met iemand die daarvoor gekwalificeerd is.

Vragen

Veelgestelde vragen

Is een app zonder bankkoppeling minder nauwkeurig?

Hij is precies zo nauwkeurig als jij hem bijhoudt. Een koppeling is nauwkeuriger over de rekening die eraan hangt, maar weet niets van contant geld, van een rekening bij een andere bank of van geld dat je aan iemand hebt geleend. Handmatig bijhouden dekt alles wat je invoert, en niets meer.

Kan ik mijn oude gegevens importeren?

In CroSum begin je bij het heden: je vaste lasten, je inkomsten, je lopende leningen en spaardoelen. Een jaar aan oude transacties overtypen heeft weinig zin — het overzicht dat je zoekt gaat over de maanden die nog komen. Exporteren naar CSV kan wél, altijd en gratis.

Wat als ik mijn telefoon kwijtraak?

Dan ben je je gegevens kwijt als je nooit een back-up hebt gemaakt. Dat is de keerzijde van niets op onze servers bewaren. Back-up, herstel en export zitten daarom in de gratis versie; Premium doet het automatisch naar je eigen Drive zodat je er niet aan hoeft te denken.

Ziet de maker mijn financiële gegevens?

Nee. Er is een server voor abonnementen, en die ziet alleen of een aankoop geldig is en wanneer die verlengt. Transacties, budgetten, saldi en doelen komen daar niet langs; er is geen adres waar ze naartoe zouden kunnen.

Voor wie is dit geen goed idee?

Voor wie wil dat transacties vanzelf binnenkomen, voor wie beleggingen of crypto wil volgen, en voor wie de kosten met huisgenoten wil delen. In die gevallen past een app met bankkoppeling beter. Liever dat je het juiste gereedschap vindt dan dat je met het onze begint en weer stopt.